關於長期護理您不可不知的訊息

關於長期護理您不可不知的訊息

何謂長期護理?

長期護理,「長期」的意思,有可能幾個月至數年內無法恢復,都需要專人照料生活起居。造成需要長期護理的原因,有可能是意外受傷、疾病,甚至老人痴呆症等。

一般長期護理服務,可在家中,由家人或居家助理提供,亦可在康復療養中心或老人院,由專業人員照料。就保險界而言,只要有六、項生活起居功能無法自理(包括﹕洗澡、更衣、進食、行動、如廁,大小便失禁等)喪失,其中有兩項符合90天無法恢復,便可屬長期護理範疇。

長期護理,並不局限長者。美國目前一千一百萬接受長期護理者中,幾乎一半的人,年齡在六十五歲以下。不過,統計亦顯示,六十五歲以上耆英,百分之四十三需要在某時期內接受長期護理;夫婦都超過六十五歲,其中一人需要護理的百分率高達七成;七十五歲以上的長者,需要護理的百分率為六成。

護理費用知多少?

長期護理費用,以不同地區及不同護理需要而有所不同。目前,在家中提供護理服務,每年大概要5萬美元或以上;到療養院,費用當然更高,起碼平均每年為12萬元。護理費用每年增加,其幅度比通漲率為高。經過通貨膨脹有可能10後費用增加一倍,只要在療養院住上數年(過去平均住院時間為三年左右),便可能消耗中產家庭的大部份積蓄,甚至有可能房子都要賣掉。

Medicare醫療保險有用嗎?

對長期護理而言,社安醫療保險(MEDICARE)作用不大,因它最長只能提供一百天護理服務,且規定在接受護理前,須先住醫院起碼三天,令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的,是得到社安醫療保險,必須病情漸漸好轉才可使用,情況穩定但無改進時,社安醫療保險便會停付。因此,政府社安醫療保險,甚至HMO 或其他醫療保險,都不可用來支付長期護理費用。

低收入醫療保險有用嗎?

社安局為低收入、低資產耆英提供的醫療保險(MEDICAID),俗稱「白卡」(在加州亦名為MEDI-CAL),可作長期護理。事實上,這項政府保障的最主要開支,便是長期護理費用。但是,該項醫療保險,有相當嚴格的收入和資產上限﹕單身者,本身資產價值不能超過二千元(自己房屋的淨值不算),收入亦有限制,可參考社安局的網站。

中產家庭如要取得MEDICARD長期護理保障,除了要符合以上條件之外,還要面對選擇護理機構的問題,因政府支付的護理費用有限,加之不是每一個療養機構都接受政府補助之病人。此外,用政府長期護理保障,將來受益人夫婦百年歸老後,政府有權要求拍賣房產,以取回曾支付的費用。而且白卡的療養機構因為是免費的服務是可想而知。

需要購買長期護理保險嗎?

長期護理保險主要作用是保護家庭資產,免得當有需要被護理時由於費用龐大,銷耗掉您所有的儲蓄。資產不高低收入的家庭,可能有機會得到「白卡」的長期護理福利,所以未必需要自己花費去購買保險;對於資產淨值高的家庭,自己有足夠能力去負擔護理費用,所以無需購買保險。但對於資產淨值不多也不少的中產家庭,便要考慮購買長期護理保險。

很多打電話來詢問長期護理保險的人都是已經面臨要申請Medicare 也就是已經是65歲的耆英;這年齡層的人大部分已經退休了。開始考慮將來如果需要人照顧希望不要給兒女增加負擔;但是很可惜的是這個年紀的人保費都太高了,要不然就是身體狀況不好保險公司也無法接受他們的申請。所以假如決定購買保險的話,最適合的年紀應該是在四十到五十歲左右。

保險費用

最重要的決定因素,是受保人年齡和身體健康狀態,以及取決投保金額,通常包括﹕保險期的長短、每天保障金額、取得保障前之等候期等。受保人年紀越輕,保費當然越低,但要付保費的時期也越長。同一樣的保障內容,四十歲時購買,保費每年可能只要數百元;五十歲時購買,如果要保額高每年的保費可能要超過七八百元;六十歲才購買,每年保費可能達到接近一千元。

保險內容

保險期﹕有短期以及終身保障,保費不同將來理賠也不同,目前有三合一保險就是結合長期護理加儲蓄加人壽保險在一張保單。 這種好處有別於傳統的長期護理保單,傳統的長期護理保單就是你交保費如果到有一天人走了之後沒有發生長期護理,那麼你所交的保費就拿不回來;這種三合一的長期護理保險;就是即使沒有發生長期護理,那麼有一天人走了,受益人也有一筆理賠金。或者你如果活太久了錢不夠,也可以從這種保單的現金賬戶提領現金出來先自己享受。 所以這種三合一保單是目前最受歡迎的。

申請理賠等候期﹕通常是九十天後保險公司會去跟醫生以及醫院那邊索取醫療記錄,如果一切屬實即可按照保單內容理賠。

稅務優惠

政府為了鼓勵中產家庭利用長期護理保險,而提供了扣稅優惠,保險保費可放入報稅表逐項扣稅(ITEMIZED DEDUCTION)內,作為醫療費用扣稅。