美国人寿保险新概念,你不可不知!

美国人寿保险新概念,你不可不知!

很多人一听到人寿保险就会想到

这是给别人用的

或是人不在世的时候才有用的

其实这是一个老旧的观念

 

举一简单例子,手机当初被发明的时候是为了打电话,可是智慧手机的横空问世大大的丰富了手机的功能。苹果的执行总裁蒂姆·库克讲了一句:现在的年轻人手机唯一不用的功能就是打电话。为什么?因为它还有其他许多更切合今天生活方式所需的功能,比如:上网、微信、脸书、网上银行、付款等等。这些功能浓缩了我们生活剪影,改变了整个智慧手机的历史,带到另外一个高度。

 

人寿保险发展也是一样,以前刚开始发明的时候是为了要做意外身故的保障。可现在人寿保险最大的功能早已超越了保障,成为了更多方面的投资战场。

 

在此我们为读者归纳了四个人寿保险的新观念。

 

观念一、养老:免税的退休养老规划

人寿保险的一个重要功能是免税的退休养老规划。有点像大桶子装了Roth IRA,将税后的钱放进去后,如果选到不错的计画,(比如像现在指数型的保单的话)就会有不错的回报,又安全,还可以保底。将来到年龄大的时候,不管是用借的方式或是拿的方式领出来,都有机会做到免税的养老规划,这是一个很大的好处。

 

观念二、看护:生前利益

现在的社会对一般重大疾病和长期看护的需求很高。我们知道往往有长期看护需要时,不单单只需要支付医疗费,还有生活中相关的费用负担,比如说看护费,照顾者请假不能工作的薪水减少,接送病患,特殊药品费用等。资料统计超过六成的花费需要自己承担,加州长期看护费用平均一年约8万到15万。当有这类需求的时候,可以用人寿保险的理赔,来做生前利益,这是保险的另一重要功能。

 

观念三、杠杆:遗产规划

在美国人寿保险还有一个很重要的功能 – 解决遗产税的问题。很多人在孩子还小的时候就为他们准备了丰厚的金钱保障,但太多故事说明,因为小孩后来生活的变化,钱可能会被过早的败掉,花掉,离掉。可是钱留在自己身上却得处理将来遗产税的问题。在美国用保险产品Joint survival ship 和Second to die来做的话,一对50岁的夫妇还可以用1:8到1:10的杠杆。一对60岁的夫妇还可以用1:5到1:6的杠杆,用这些高杠杆的保险理赔来解决遗产税的问题。这就是人寿保险的高杠杆思维。

 

观念四:教育基金

华人家庭重视教育的程度无须多言。人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具,它的现金值不计入资产,因而不会影响到孩子申请大学资助金,这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。举例,假设两个收入相近的家庭,前一个家庭给小孩准备了15万大学费用,放在了在529教育基金上;后一个家庭也准备了15万,但有12万现金值在人寿保险上,有3万在银行帐户上。在申请奖助学金时,前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报,必须算在他家的资产内,而当你在529教育基金帐户有15万的时候,你几乎不可能拿到任何资助!而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报,这样一来,后一个家庭的资产只有3万,因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内!所以,只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金!

 

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