『中国富人为何来美买巨额寿险?』

华尔街日报报导，「中国富人开始购买海外巨额人寿保单」 ，文中提到很多有钱中国人在海外拥有千万到高达亿元的人寿保险。很多人问，富人都这么有钱了，即使生病或发生意外也足以应付，为何还买保险？而且，保险提供的回报也不比生意或者房产投资高。

其实，中国富人关心的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税务和分散债务危机。曾经的中国首富施正荣从身家 186 亿到破产也是一个例子。今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。人寿保险是保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产及保证生活品质。

那为什么要跑到美国来买保险？我认为，他们在美国买保险主要有以下一些因素。

一、美国保费便宜。有人做过比较后声称，在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一、香港的三分之一以及台湾的二分之一。通过比较中国和美国的两个类似保单可以看出，为了获得相同的保障金额，在大陆的客户缴纳的保费要比美国高出很多。

二、美国的保险公司信誉好：美国保险公司不会找借口不赔（除头两年自杀外），或是故意拖延理赔。而在以前台湾或中国大陆，拒绝赔钱的现象时常发生，因此对保险公司信誉产生不利印象。

三、财产保护：很多有钱人投保高额保险，则是为了使已赚到的资产能完整地传承给子孙后代。华人首富李嘉诚说过：别人都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了充足的保险。

四、司法豁免：现在大陆官员或富豪想方法把资产转移到海外，以防不测。在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。所以，中国富人买美国的人寿保险，可以分散风险。

世界 500 强美国企业安然（Enron）倒闭后，总裁克里斯莱伊（Kenneth Lay）的全部资产被罚没清偿债务，而他以 3700 万美元购买的养老年金保险被保存下来。

五、美国的储蓄型人寿保险是有价证券，可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要比银行贷款来的容易。在美国，人寿保险也是支付长期照顾的途径。七成 65 岁以上的老人将来需要长期照顾。 2011 年以后，很多人寿保险和长期照顾结合在一起，生前用人寿保险来付长期照顾，死后继承人再领剩余的死亡理赔。这比中国的人寿保险人性许多。

六、美国的保险还有储蓄功能，通常有税务优惠。许多富人用保险理赔来付遗产税。美国税法规定过世后九个月就要用现金付清遗产税。在美国富有的家庭多利用人寿保险金来付遗产税。

台湾首富蔡万霖理解这个道理，留下46亿美元遗产，只交了六亿新台币（2000 万美元）。节税的首要功臣就是他的保单。他买了62亿免税寿险，财产得以「合法」过继给继承人。而台塑集团创办人王永庆去世后，在台湾留下遗产价值逾 600 亿元新台币（20 亿美元）。台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元（4亿美元），创下台湾最高遗产税纪录。

中国百万富翁（以美元计算）的平均年龄只有39岁，比美国要小 15 岁。下面举个例子。

华人企业家王先生今年39岁，在美国选择一家稳定的保险公司，每年付十万元购买十年付的终身寿险，人寿保险额保证至少 300 万元。如果公司的保单分红利率良好，到王先生 65 岁时，保险赔偿额可能达 460 多万。在他 85 岁时，人寿赔偿额可能可以达 850 万元。

-www.WorldJournal.com （原文来自世界周刊）